かもめはカモメのはずが　火災保険の約款改定

受験勉強で疲れていた高校3年生の時、海岸で空を飛ぶかもめを見て、
物思いにふけっていた。37years later.
昨日、海岸で同じ風景を見たら、やはりかもめが飛んでいた。
37年前のかもめの子孫であると思われるが、37年前のカモメでは無い。
種の保存で同様の種類の鳥が飛んでいただけである。

各社オリジナル保険となり、汎用約款ですら、改定されてしまい、
昔、研究し議論した約款やﾏﾆｭｱﾙが使えない。
同じ名称の火災保険であるはずが、水害が実損てん補に変身していたり、
臨時費用保険金が不担保になっていたり、残存物取片付費用保険金が
損害額に含まれる契約になっていたり、
臨時費用保険金が30％から10％になっていたり、
まさに支払漏れが発生し易い内容であったり、
逆にひとつ間違えば過払いになる内容である。

各社『支払い漏れﾁｪｯｸﾘｽﾄ』が存在するから支払い漏れはまず無いから
安心である。

　しかしながら、各社ﾊﾞﾗﾊﾞﾗになってしまった汎用約款はもはや書面では無くなり、web約款となり、立会依頼書ではその契約の内容がわからない。
　その都度、保険会社の担当社員に問い合わせしないといけない。

　企業物件など保険会社のﾃﾞｰﾀに反映しない内容の保険も多く、
契約書の写しである台帳を本店経由で、入手して、保険金の計算となる。

そう、35年前のかもめが現在のカモメと違う事に似ている。
見た目は同じでも、世代交代がなされ、その性格が違う様に。

　特にびっくりするのは商法で言うところの保険価額が無くなり
保険金額限度の新価実損払いなどの火災保険が存在する。
　じゃあ、損害額だけ調査すればいい…とはならない。
査定ｻｲﾄﾞからは当然保険価額を算出する様に言われる。
『なんだ、作業は全く同じじゃん。』…となる。

それよりも保険料を下げる手法で保険金額設定を保険価額の1/2で設定
したり、目先の客の負担のみ鑑み、他社との価格競争の為、免責金額を
高く設定したり、費用保険金を不担保にしたり、代理店の諸氏の立場や
契約者の経理担当の経費節減の努力は理解する。

しかしながら、被保険者が深刻な事故に遭遇した時のリスクはもはや
議論されていない様な気がする。

保険料を下げたら、補償内容はそれなりになることが吹き飛ばされて
しまった。

昔のかもめが現在のカモメになっている様に、単なる外観上の相似で
中身は変わってしまった。

平成29年12月25日